Было время, когда в конце каждого месяца я брал в долг, потому что не хватало. Так было и с маленькой зарплатой, и с большой. Я понял, что это происходит из-за обманчивого ощущения, будто денег ещё достаточно и можно потратиться. Поэтому начал искать приложение, которое поможет без лишних усилий видеть картину и не увеличивать долги. В результате нашёл не только приложение, но и философию ведения бюджета, которая помогает без стресса и аскетизма рассчитаться с долгами и становиться богаче.

Я не буду подробно расписывать каждое правило. В Интернете есть много статей и даже переведенная на русский язык книга Джесси Мичема «Вам нужен бюджет». Основное внимание мы уделим приложениям, потому что ими можно пользоваться и вне философии YNAB. Но краткий обзор правил я дам, вдруг они вам понравятся.

4 правила YNAB

1. Работа каждому рублю

Надо так распределить бюджет на месяц, чтобы нераспределённых рублей осталось 0. Это не значит, что надо всё растратить. Что-то надо вложить в инвестирование, что-то отложить на крупные покупки, что-то на регулярные платежи.

2. Имейте финансовую подушку и финансовый мат

Про финансовую подушку безопасности многие слышали — деньги на непредсказуемые большие затраты: болезнь, увольнение и другие неожиданности. Термин «финансовый мат» придуман по аналогии со спортивным инвентарём. Например, мы учимся делать сальто и, чтобы не было больно, подкладываем гимнастический мат. С финансовым матом похожая история: мы на регулярные большие платежи откладываем каждый месяц по чуть-чуть, чтобы, когда придёт время, не почувствовать эту выплату.

3. Будьте гибкими

Бюджет составляется не для того, чтобы рабски следовать каждой распределённой копейке. Бюджет помогает ориентироваться не только в том сколько, денег в наличии, но и сколько надо на разные нужды в этом месяце. Поэтому, если у нас истрачен в этом месяце весь бюджет на рестораны, но очень хочется устроить жене романтический ужин, надо посмотреть в бюджет и решить, как его перераспределить. Конечно, тут тоже можно ошибиться и не дотянуть до зарплаты, но при таком подходе ошибки у меня случаются намного реже. Поэтому не бойтесь составлять бюджет, просто помните, что он ваш слуга, а не вы его.

4. Живите на деньги с предыдущего месяца

5 сентября вы получили зарплату, значит, тратить их будете в октябре, а в сентябре жить за деньги, полученные в августе. Это самое трудное правило YNAB. Но приложение облегчает постепенный переход на него.

Приложение YNAB для веба

Приложение полностью основано на философии, но им удобно пользоваться, даже ничего не зная об YNAB. Для статьи взял свой реальный бюджет и видоизменил его для конфиденциальности, поэтому могут встречаться не очень реальные цифры.

Все приложения на английском языке, но для Google Chrome есть расширение Toolkit for YNAB, в котором интерфейс переведён на 48%. Начнём разбор с веб-интерфейса и вкладки «Бюджет»:

Левый сайдбар одинаков в любой вкладке. Верхний блок показывает вкладки, на которые мы можем переключиться, средний — счета, которые учитываются в бюджете, нижние — внебюджетные счета.

Верхняя шапка показывает, за какой месяц просматривается бюджет, на красной плашке — сколько не хватает, список за плашкой — подробности по бюджету. Если денег будет больше, чем запланировано, плашка станет зелёной, но на ней будут нули. Излишек денег пойдёт на следующий месяц согласно правилу № 4:

  • +12 029,91 — приход средств в текущем месяце, учитывая остаток с прошлого;
  • −0,00 — перерасход выше запланированного бюджета в прошлом месяце;
  • −11 090,18 — сумма запланированных трат в текущем месяце;
  • −939,73 — разница, если есть, между приходом и запланированными тратами; Уйдёт как приход в следующий месяц согласно правилу №

В середине экрана категории и группы категорий в свёрнутом виде:

Обратите внимание на группу категорий «Обязательства». Запланировано 3 864,18, а доступно к тратам 4 374,65. Так получилось, потому что в прошлом месяце я не выплатил всю сумму кредита, которую запланировал платить каждый месяц. Я решил платить больше, чем минимальный платёж, чтобы выплатить раньше и без процентов. Если не получается, то программа переносит «недоплатёж» на следующий месяц, и мне не надо помнить и подсчитывать, я всегда вижу сумму, которую надо погасить, чтобы уложиться в беспроцентный срок.

Ещё в группе «Ребёнок» сумма бюджета меньше, чем доступно, потому что там есть категория-цель. Через 3 месяца ребёнку надо делать прививки. Мы не хотим рисковать и делать бесплатные. Поэтому я создал такой финансовый мат, чтобы не ощутить боль от суммы на вакцину. К сентябрю я уже отложил одну тысячу, поэтому в колонке «Доступно» на 1000 больше, чем в колонке «Бюджет».

Если выбрать простую категорию, то в верхнем блоке правого сайдбара отобразится информация по ней за текущий месяц, в среднем — данные для облегчения планирования или даже автоматического планирования:

Если кликнуть по категории-цели, то добавится информация прогресса:

На скриншоте информация по цели со сроком. Мы видим, сколько уже собрано с учётом запланированного в этом месяце, сколько осталось собрать. Если запланировать меньше или не запланировать совсем, то программа покажет, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы успеть к сроку.

Цель можно создать и без срока. Тогда будет видно, сколько собрали и сколько осталось, а также к какому сроку соберёте необходимую сумму, если будете продолжать в таком же духе. Можно создать цель на ежемесячное пополнение, и программа будет напоминать, если запланируете меньше. У категории с целью есть иконка круговой диаграммы, которая показывает ваш прогресс:

Вычисления можно делать «на месте». Удобно, когда в категории много разных товаров

Поменять запланированные суммы можно в любой момент, в шапке всегда будет отображаться текущее положение, поэтому очень легко перераспределять деньги, если поменялась ситуация или желания.

А когда вы записываете новые транзакции и выбираете категорию, то приложение вам покажет, сколько на этот момент вы ещё можете потратить:

Как копить, чтобы накопить

Иметь приложение для финансового учёта хорошо, но оно не заменит силу воли. У меня всегда была такая проблема: долго коплю на какую-то заветную цель, но из-за каких-то непредвиденных обстоятельств беру из накопленного часть суммы. А раз уж цель отодвинулась, можно ещё чуть-чуть взять. В конце концов, денег в «копилке» не остаётся. Потом становится понятно, что эти непредвиденные обстоятельства не были уж такими критичными и могли подождать.

Чтобы деньги не уходили из «копилки», открывал депозит, который можно пополнять хоть каждый день. Стало легче, но иногда это не срабатывало. Если закрыть депозит раньше срока, то забираешь сумму без процентов. Но я никогда не относился к депозитам как к инвестиции. Поэтому, когда мне казалось, что ситуация критическая, легко жертвовал процентами и закрывал депозит.

С псевдокритическими ситуациями помог бороться другой банк, у которого есть депозит на год, полгода, три месяца и месяц под определенный годовой процент. Это, конечно, не инвестиция, но очень неплохая копилка, где проценты с лихвой покрывают инфляцию. Пополнить или досрочно закрыть нельзя. Но это как раз то, что нужно. Открываю депозит на месяц и, если случается псевдокритическая ситуация, я просто жду или ищу другой выход. Когда депозит возвращается на карту, выход уже найден и деньги не нужны. Тогда добавляю к этой сумме следующую порцию и открываю новый месячный депозит.

Депозит-копилка в приложении YNAB представлен бюджетным счётом, потому что категории-цели учитываются в бюджете.

Это удобно: нам не надо собирать все суммы, чтобы знать, сколько у нас всего накоплений, но и отдельно где-то записывать каждую цель тоже не надо, потому что есть категории-цели:

Приложение YNAB для смартфонов

В мобильном приложении YNAB не так удобно вводить расходы, но удобнее контролировать бюджет и недобросовестные магазины, которые пробивают товар дороже, чем указан на ценниках.

Главный экран ввода транзакции в приложении YNAB

Payee — тот, кто платит нам или кому платим мы. Это необязательное поле, но если заморочиться и каждый раз заполнять, то потом можно посмотреть статистику, кто больше нам заплатил за работу или у кого дешевле стиральный порошок.

Category — выбираем одну (Single) или несколько (Split) категорий.

Account — счёт, в котором проводится транзакция.

Date — дата транзакции.

Repeat — выбрать, если транзакция имеет периодичность.

Если мы вводим приход, то надо нажать на переключатель в левом верхнем углу, чтобы он стал зелёным. Обратите внимание на клавиатуру: на ней нет запятой, приложение интерпретирует последние две цифры как копейки. На клавиатуре кнопки «−», «+» и «=», которые сразу же помогают делать вычисления. Только если вы записываете расход, нажимайте «−», а не «+».

Когда вы выбираете Split, то появляется окошко с выбором всех категорий и остатком бюджета по каждой:

Пользуйтесь поиском, если у вас много категорий. Он быстрый и очень умный.

Если вы не введёте общую сумму, а сразу перейдёте к категориям, то приложение покажет вам общую сумму на экране категорий:

Удобно, когда вы вводите суммы в магазине во время покупок. Если вы вводите с чека сначала общую сумму, а потом по категориям, то приложение покажет разницу:

Конечно, есть в мобильном приложении и вкладки бюджета, счетов, отчёта и настроек:

В них нетрудно разобраться, все действия можно производить с телефона, но всё же удобнее работать с бюджетом в веб-версии.

Я перепробовал не меньше десяти сервисов и приложений для учёта личных финансов. Если вы просто хотите фиксировать приход, расход и смотреть отчётность, то YNAB — не самый лучший вариант. Но если вы хотите осознанного и гибкого планирования, как в кабинете, так и у прилавка, то лучше YNAB я не встречал. Чтобы решить, подходит вам YNAB или нет, у вас будет 34 дня бесплатного пробного периода.

Попробовать YNAB